大大小小的鳥事，任誰都不想碰上，但萬一真的出現，旅遊前買的旅遊平安險，或刷卡買機票送的保險，能派上用場嗎？怎麼做，才能把損失降到最低？
狀況1 意外受傷
人在異地，人生地不熟，難免發生意外，小則跌倒擦傷，簡單包紮就好，若情況嚴重到必須就醫、住院，整個行程全部被打亂。如果是在美加、歐洲等高消費的國家，面對龐大的醫療費用，該怎麼辦？
誰來「保」你？
●旅行社
合法的旅行社，都會投保「旅行業責任保險」。簡單來說，就是旅行社安排的旅遊期間，參加團員發生意外、受傷，所衍生的醫療需求和費用，旅行社必須承擔。例如搭遊覽車時發生車禍、或是參觀景點時跌倒受傷……，都須由旅行社負責旅客的醫療費用。
●飛安險（僅限飛行期間）
很多人都有「刷卡買機票送旅平險」的錯誤觀念，其實，一般刷卡送的保險，正確來說叫做「飛安險」。飛安險只保障「飛行期間」，也就是只保障飛行途中的安全。若在飛機起飛到降落期間，發生飛機失事，可以申請飛安險理賠；當飛機平安落地，飛安險就失效。
●旅遊平安險
簡稱「旅平險」的旅遊平安險才保障全程，而且保障期間可以自己設定。例如中午12點班機起飛，早上8點從家裡出發，投保時可以和業務員要求，保障期間從當日早上6點開始。同樣道理，旅遊結束回國後，也可以保障到自己回到家為止。
旅行業品質保障協會祕書長陳怡全提醒，如果是自助旅行，或僅向旅行社買「機加酒」，旅客就沒有旅行社提供的責任險保障，發生意外傷害，只能透過自己買的旅平險，向保險公司申請理賠。
狀況2 生病
出國旅遊最怕生病，就算是小感冒，休息也得花上一兩天。如果症狀嚴重，吃成藥沒有改善，需要看醫生或住院，這時該怎麼辦？
誰來「保」你？
●健保署（醫療費用核退）
只要有健保身分，在國外臨時生病、必須在當地醫院立即就醫時，只要把醫療單據收好，當時自墊的就醫費用，回台後可以向健保署申請核退。但核退金額有上限，超出上限的部份，若事前有買旅平險，就可補足不足額的自墊費用。
●旅遊平安險
有人會好奇，已經有健保了、醫療險也買了不少，到國外旅行，還得再買旅平險嗎？國泰產險個人保險理賠部理賠管理科經理黃家祥表示，一般國人在投保醫療險時，是依據國內的醫療費用水平規劃，如果到美加、歐洲等醫療費用較高的國家，原本的保額可能不夠用，這時，加買的旅平險即可派上用場。
值得注意的是，旅行社的責任保險，只保障意外傷害，沒有保障疾病。也就是說，生病看醫生或住院的費用，旅客必須自己買旅平險，並且備妥相關單據，因為保險公司是採實支實付，花多少錢就賠多少錢。
狀況3 班機延誤 取消
得來不易的假期，終於可以出國好好玩一趟，結果人到了機場，才知道班機延誤、甚至取消，傻眼之餘，下一步該怎麼做？
不論班機取消或延誤的原因為何，想要爭取權益，必須先了解「航班異動」和「班機延誤」的差異。簡單來說，航空公司在事前通知旅客，屬於「航班異動」；如果當下才告知旅客，就算是「班機延誤」。
誰來「保」你？
●航空公司
對航空公司來說，「航班異動」已經盡到告知責任，所以不需對旅客負責，也不必替旅客安排食宿；但如果是「班機延誤」，航空公司多半會提供餐點，替旅客安排入住附近的飯店或旅館，或安排轉搭其他航空公司班機。
●旅遊不便險
如果旅客出國前有買旅遊不便險，即可向保險公司申請理賠。黃家祥解釋，旅平險是保障旅客的人身安全，旅遊不便險才保障班機延誤或取消的風險。一般來說，班機延誤超過4小時，且航空公司沒有事先通知旅客（航班預定起飛時間4小時內通知，不算事先通知），保險公司就會定額理賠。依各家業者不同，理賠金額略有差異，但普遍落在4,000～6,000元左右。
要留心的是，萬一遇到罷工，旅遊不便險賠不賠？以華航空服員罷工事件為例，由於航空公司前一晚就通知旅客班機異動，不算是班機延誤，所以不會理賠。
但如果航空公司沒通知，旅客到了機場，才知道罷工影響航班，就能理賠嗎？黃家祥表示，這也沒有一定標準，還是要看各家保險公司規定；有的保險公司會直接將「罷工」列為不保事項，也就是不管有沒有符合其他條件，只要是罷工導致的行程延誤，都無法申請理賠。
狀況4 行李延誤 遺失
滿心期待海外度假，經過漫長飛行，終於抵達目的地，結果卻等不到行李？尤其遇到轉機更容易發生類似情況。萬一行李真的不知飛去哪裡，該怎麼處理？
誰來「保」你？
●航空公司
各大機場的行李轉盤旁，通常都設有失物招領登記處，如果遲遲等不到行李，可先辦理「行李延誤證明」。假如一等就是好幾天，沒有盥洗用具、日用品，這幾天要怎麼度過？
一般來說，等待超過6小時，因行李延誤所產生的必要費用，都能向航空公司申請理賠。不過，在旅遊業深耕超過15年、帶超過300個團體造訪世界的資深領隊勵志藩提醒，航空公司通常會要求旅客必須以個人名義提出申請，不得由旅行社代為辦理。此外，理賠金額有上限，而且也不是所有消費款項都賠。
萬一等待超過5～7天，行李宣告遺失，這時候除了理賠生活必需品，航空公司會依據遺失的行李公斤數，來計算理賠金額。例如行李20公斤，航空公司每公斤理賠20美元，就能拿到400美元賠償。
●旅遊不便險
若行李內有貴重物品，按照公斤數理賠的金額，根本不夠。如果出國前有買旅遊不便險，普遍而言，行李延誤達一定時數（一般是4或6小時），保險公司就會定額理賠，一次理賠金額在1,000～4,500元左右。
以豪雨造成機場淹水來說，行李在水中泡壞了，保險賠不賠？黃家祥表示，須視旅客的居住地而定。如果行李是在居住地受損，因為沒有造成旅遊的不方便，旅遊不便險就不會賠；但如果是人在國外時，行李在國外的機場泡水受損，就可以理賠。
狀況5 遇到小偷 搶匪
出國旅遊，心情難得輕鬆，但如果毫無防備，被小偷盯上，就成了歹徒眼中的大肥羊！
防人之心不可無，萬一身上貴重物品失竊，除了找警察，保險派得上用場嗎？
誰來「保」你？
●旅遊不便險
曾在以立國際擔任柬埔寨總領隊多年的陳宜強，一年多前卸下職務，和當時的女友在南美洲旅行，沒想到途中遇到小偷，價值120美元的阿根廷簽證、400多美元現金、相機、電腦等全都被偷走，最後雖然報警，但還是沒找回失竊物品。回國後，他向保險公司詢問能不能理賠，可是因只買了旅平險，沒有加買旅遊不便險，最後完全無法藉由保險來彌補損失。
遇到搶匪或小偷，第一件事就是趕快報警，不論是否能找回遺失物品，最重要的是取得當地警察機關的報案證明，由當地警方擔任第三方公正單位，否則口說無憑，即使有買旅遊不便險，也無法向保險公司申請理賠。
原文網址: cheers快樂人雜誌
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